Desenrola Adimplentes: quem paga em dia pode trocar dívida cara por juros de até 1,99% ao mês; veja as regras

O governo federal lançou uma nova fase do Novo Desenrola Brasil voltada a um público até então esquecido pelas versões anteriores do programa: o trabalhador informal que paga suas contas em dia, mas continua preso a empréstimos com juros altíssimos. Batizada de Desenrola Adimplentes, a medida foi anunciada pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva e pelo ministro da Fazenda, Dario Durigan, no Palácio do Planalto, e criada por medida provisória assinada em 29 de junho de 2026.

A lógica é uma virada em relação ao que o brasileiro estava acostumado. Enquanto as fases anteriores do Desenrola renegociavam dívidas de quem já estava com o nome negativado, esta rodada foi desenhada justamente para o bom pagador, aquele que honra as prestações religiosamente mas, por não ter renda fixa comprovada, acaba pagando taxas que variam de 6% a 12% ao mês em empréstimos pessoais. A promessa do programa é trocar essa dívida cara por uma nova operação com juros limitados a 1,99% ao mês.

Quem tem direito ao Desenrola Adimplentes

A primeira frente do pacote é exclusiva para trabalhadores informais. Para participar, é preciso cumprir todos os seguintes requisitos:

• Ser trabalhador informal: sem vínculo CLT, sem ser servidor público e sem receber aposentadoria ou pensão do INSS;
• Ter um empréstimo pessoal não consignado (crédito convencional, sem desconto direto em folha ou benefício);
• Ter pago pelo menos quatro parcelas em dia ou com atraso de até 90 dias, comprovando ser bom pagador;
• Ter saldo devedor de até R$ 15 mil por instituição financeira naquela dívida.

Trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas e servidores públicos não entram nesta frente específica do programa.

Como funciona a troca da dívida

Cumpridos os requisitos, o beneficiário contrata uma nova operação de crédito que quita integralmente a dívida antiga, agora com juros de no máximo 1,99% ao mês, o equivalente a pouco menos de 27% ao ano. Para quem pagava entre 6% e 12% ao mês, a redução é enorme e pode representar centenas de reais economizados por mês.

O programa traz uma proteção importante embutida na regra: a nova parcela não pode ultrapassar 90% do valor da prestação original, respeitando um piso de R$ 50. Ou seja, a lógica é que a mensalidade fique menor, e não maior. O prazo será equivalente ao restante do contrato original, com possibilidade de ampliação:

• Até 1 mês para dívidas com prazo remanescente de até 6 meses;
• Até 2 meses para dívidas entre 6 e 12 meses;
• Até 4 meses para dívidas entre 12 e 24 meses;
• Até 6 meses para dívidas com prazo superior a 24 meses.

Há ainda a possibilidade de contratar um crédito adicional de até 50% do saldo devedor da dívida original, desde que a nova parcela continue dentro do limite de 90% da prestação anterior.

A contrapartida que muita gente ignora

Existe uma exigência decisiva e que costuma passar despercebida: quem aderir ao Desenrola Adimplentes precisa autorizar o bloqueio do CPF em plataformas de apostas esportivas e bets pelo período de seis meses. A regra foi pensada para evitar que o alívio financeiro escoe justamente para o jogo, um cuidado que faz sentido para quem quer realmente reorganizar as finanças.

FGTS como garantia no consignado privado

O pacote tem uma segunda frente, voltada principalmente a quem tem carteira assinada. A medida passa a permitir o uso do saldo do FGTS como garantia em operações de Crédito do Trabalhador, o consignado privado. Com essa garantia, a taxa máxima de juros também fica limitada a 1,99% ao mês.

As operações poderão ser contratadas pela Carteira de Trabalho Digital ou diretamente nos canais das instituições financeiras. Nas contratações feitas pela CTPS, a cobertura do FGTS poderá chegar a 100% do valor nominal do crédito; nos canais próprios das instituições, a cobertura poderá ser de até 50%.

Fies Empreendedor, a terceira frente

A terceira medida do pacote é o Fies Empreendedor, uma linha de crédito voltada a egressos adimplentes do Fundo de Financiamento Estudantil que estão em fase de amortização. Não há perdão nem desconto de dívida: a ideia é oferecer crédito para o recém-formado montar o próprio negócio. Para participar, é preciso ser graduado, estar adimplente há pelo menos 36 meses e não ter renegociação em curso. As condições incluem juros de 11% ao ano (0,87% ao mês), limite de R$ 80 mil para pessoas físicas e R$ 180 mil para empresas, e prazo de até 96 meses. Aqui também há contrapartida: o bloqueio do CPF em plataformas de apostas por seis meses.

Quais bancos participam

As operações são sustentadas por um funding com parte de recursos públicos e contam com garantia do Fundo de Garantia de Operações (FGO), que cobre integralmente cada operação, com limite de 50% da carteira dos bancos. Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil aderiram ao programa, enquanto as instituições privadas ainda avaliam a participação. O governo estima uma despesa financeira de cerca de R$ 4 bilhões com o pacote, sendo aproximadamente R$ 3 bilhões no Desenrola Adimplentes e R$ 1 bilhão no Fies Empreendedor.

Onde acompanhar as informações oficiais

Como se trata de uma medida provisória recém-publicada, os detalhes de adesão, prazos e a lista completa de bancos participantes são divulgados pelos canais oficiais do governo. Vale acompanhar as informações no portal do Ministério da Fazenda e, no caso do consignado com FGTS, na própria Carteira de Trabalho Digital. Antes de assinar qualquer contrato, compare a taxa oferecida com a da sua dívida atual e confirme se o custo total realmente cai.

Vale a pena aderir

Para o trabalhador informal que se enquadra nas regras, o Desenrola Adimplentes pode significar sair de um empréstimo que corria a 8% ou 10% ao mês para uma linha limitada a 1,99%, com prestação menor e fôlego no orçamento. O ponto de atenção é a contrapartida do bloqueio em apostas, que deve ser vista mais como um incentivo à disciplina do que como um obstáculo. Se você paga suas contas em dia e carrega uma dívida cara, este é o momento de verificar se tem direito e buscar a renegociação. Trocar juros abusivos por uma taxa decente é um dos passos mais eficientes para recuperar o controle das finanças.